Многие покупатели уверены, что ипотека бывает только одна, а ставка у всех примерно одинаковая. На деле есть разные категории кредиторов и несколько способов изменить ежемесячный платеж по уже взятому кредиту. Разберем по порядку, чем эти категории отличаются и какой вариант под какой профиль подходит.
Для кого эта страница
Эта страница для вас, если один банк уже отказал, а вы не понимаете почему. Она же для вас, если вы работаете на себя (self-employed), получаете доход из-за рубежа, недавно переехали в США или хотите понять, как снизить платеж, когда на руках появилась крупная сумма. Мы объясним устройство простыми словами, без обещаний по конкретным ставкам и цифрам.
Две категории кредиторов
Кредиторов проще всего разделить на две большие категории, и от того, к какой относится ваш кредитор, зависит, насколько гибко он может с вами работать. Первая категория, обычные кредиторы (conventional, или conforming): они вписывают вашу заявку в стандартные рамки двух государственных агентств, Fannie Mae и Freddie Mac. Такой кредитор обычно в течение нескольких месяцев после закрытия сделки продает ваш кредит этим агентствам и возвращает свой капитал, чтобы выдать его следующему заемщику.
Поэтому обычный кредитор работает строго по единому своду правил: ваша заявка должна укладываться в стандартные рамки, иначе кредит просто нельзя будет продать. Вторая категория, портфельные кредиторы (portfolio): они держат кредит у себя на балансе и не продают его. Раз кредит остается их собственным риском, они вправе устанавливать собственные правила и рассматривать случаи, которые в стандартные рамки не помещаются.
Почему самая низкая рекламируемая ставка может ввести в заблуждение
Самая низкая ставка в рекламе обычно относится к обычному кредиту (conventional), и за ней стоит логика, которую полезно понимать. Поскольку такой кредитор продает кредит дальше, он бывает мягче к нестандартным случаям, которые все же укладываются в стандартные рамки. Портфельный кредитор, наоборот, оставляет кредит себе, рискует собственными деньгами и поэтому проверяет заемщика строже. Более низкая рекламируемая ставка и более строгая проверка часто идут рука об руку.
Здесь важно развеять частое ожидание. После 2008 года все кредиторы обязаны проверять доход по единым правилам, независимо от того, сколько лет вы клиент банка и сколько денег лежит у вас на счете. Крупный остаток на счете в том же банке, где вы просите кредит, не дает поблажек при проверке заявки (underwriting). Дело в том, что правила проверки дохода едины для всех, и личные отношения с банком их не отменяют.
Кому часто нужен portfolio или non-QM кредитор
Рядом с портфельными кредиторами есть отдельная категория программ, non-QM: это кредиты, которые не подпадают под федеральные правила квалифицированной ипотеки (Qualified Mortgage) и финансируются специализированными кредиторами, а не пулом Fannie Mae и Freddie Mac. Такой кредитор смотрит на ваш профиль шире, чем позволяют стандартные рамки.
Кому это обычно нужно. Тем, кто работает на себя (self-employed) и законно минимизирует налогооблагаемый доход: для них существует кредит под выписки со счета (bank-statement loan), который может оценивать поступления на счет примерно за год вместо двух лет налоговых деклараций. Покупателям с доходом из-за рубежа, который стандартные программы учитывают плохо. Тем, кому нужен крупный кредит сверх лимита conforming (jumbo). И недавним иммигрантам без длинной истории зарплатных форм (W-2) и без американской кредитной истории. Компромисс честно назвать стоит сразу: больше гибкости, но обычно выше ставка и/или больше первоначальный взнос (down payment).
Если один банк сказал нет
Отказ одного банка часто понимают как окончательный приговор, хотя по сути это редко так. Многим недавним иммигрантам и тем, кто работает на себя, на деле не отказали по существу: они просто оказались не тем профилем для этого конкретного кредитора. Тот же заемщик в другой категории кредитора нередко проходит спокойно.
Решение не в том, чтобы доказывать одному банку свою состоятельность, а в том, чтобы подобрать категорию кредитора под ваш профиль. Сделать это проще через человека с доступом ко многим кредитным программам сразу, а не к полке одного банка. Для русскоязычного покупателя это особенно актуально: непривычная кредитная история, доход из-за рубежа и недавний переезд это ровно те случаи, где правильная категория кредитора часто и решает исход.
Recast vs refinance
Когда платеж по ипотеке хочется снизить, есть два разных инструмента, и их часто путают. Первый, пересчет кредита (recast): вы вносите крупную сумму в тело кредита, то есть в основную сумму долга (principal), а обслуживающая компания (loan servicer) пересчитывает (re-amortizes) ежемесячный платеж в меньшую сторону на оставшийся срок. Процентная ставка при этом не меняется, новая оценка недвижимости (appraisal) не нужна, нового запроса кредитной истории тоже нет. Обычно это стоит небольшой разовой оплаты. Второй, рефинансирование (refinance): это полностью новый кредит вместо старого, с новой ставкой, новой оценкой, новым запросом кредита и новыми заключительными расходами (closing costs).
Когда что выгоднее. Recast сохраняет вашу прежнюю низкую зафиксированную ставку и просто снижает платеж после того, как у вас появились свободные деньги. Refinance имеет смысл, когда цель другая: получить более низкую ставку, забрать часть собственного капитала наличными (cash-out) или сменить условия кредита. Если ставка по вашему кредиту уже низкая, менять ее через refinance ради меньшего платежа обычно невыгодно, и recast подходит лучше.
Что делать на практике
Итог простой: правильный кредитор это не тот, у кого ниже рекламируемая ставка, а тот, чьи правила подходят вашему профилю. С этого и стоит начинать, особенно если один банк уже ответил отказом. Каждый случай уникален, поэтому надежнее всего разобрать вашу конкретную ситуацию.
Если хотите, я познакомлю вас с ипотечным специалистом, который просчитает именно ваш профиль, напишите мне.
Важно: Лилия Гарипова, REALTOR, а не кредитор, поэтому любые детали кредита, ставки, лимиты и правила программ нужно подтверждать у лицензированного ипотечного специалиста.
Лилия Гарипова, REALTOR, в недвижимости с 2007 года, лицензия Калифорнии с 2016 года (Cal DRE #02010731).
Email: lilyagaripova@gmail.com
Телефон: (415) 910-3958
Сайт: lilygaripova.com
Фримонт, Калифорния
Частые вопросы
В чём разница между conventional и portfolio кредитором?
Обычный кредитор (conventional) вписывает вашу заявку в стандартные рамки Fannie Mae и Freddie Mac и обычно продает ваш кредит этим агентствам через несколько месяцев. Портфельный кредитор (portfolio) держит кредит у себя на балансе и поэтому может устанавливать собственные правила и рассматривать нестандартные случаи. Грубо говоря, первый работает по единому своду правил, а второй гибче, но обычно строже проверяет заемщика. Какой подходит именно вам, зависит от вашего профиля.
Что такое non-QM кредит, и это рискованно?
Non-QM это кредит, который не подпадает под федеральные правила квалифицированной ипотеки (Qualified Mortgage) и финансируется специализированными кредиторами. Сам по себе он не означает рискованный заем: это просто другой способ оценить заемщика, который не вписывается в стандартные рамки. Условия у таких программ обычно мягче по требованиям, но дороже по ставке и/или по первоначальному взносу. Конкретные условия стоит уточнять у кредитора под вашу ситуацию.
Я self-employed и списываю большую часть дохода. Смогу ли я получить ипотеку?
Как правило, да, хотя стандартная программа, которая смотрит на налоговые декларации, может показать слишком низкий доход. Для таких случаев существует кредит под выписки со счета (bank-statement loan), который оценивает поступления на счет примерно за год вместо двух лет деклараций. Это территория портфельных и non-QM кредиторов. Каждый случай уникален, поэтому точный расчет стоит сделать по вашим документам.
Я недавно в США, без истории W-2. Какие у меня варианты?
Отсутствие длинной истории зарплатных форм (W-2) и американской кредитной истории не закрывает дорогу к ипотеке, но обычно выводит вас за стандартные рамки. Здесь чаще всего помогают портфельные и non-QM кредиторы, которые умеют работать с доходом из-за рубежа и с короткой кредитной историей. Отказ одного банка в такой ситуации обычно означает неподходящую категорию кредитора, а не окончательное нет. Разумно показать ваш профиль человеку с доступом сразу ко многим программам.
Portfolio и non-QM кредиты обходятся дороже?
Как правило, да: за дополнительную гибкость обычно платят более высокой ставкой и/или большим первоначальным взносом (down payment). Это честный компромисс, а не скрытая ловушка. Для многих заемщиков такой кредит это способ купить жилье сейчас, а позже, при возможности, перейти на более выгодные условия. Конкретные цифры зависят от кредитора и вашего профиля, их стоит уточнять напрямую.
Что такое recast кредита?
Recast, или пересчет кредита, это когда вы вносите крупную сумму в тело кредита, то есть в основную сумму долга (principal), а сервисер пересчитывает ежемесячный платеж в меньшую сторону на оставшийся срок. Процентная ставка не меняется, новая оценка недвижимости и новый запрос кредитной истории не нужны. Обычно это стоит небольшой разовой оплаты. Это удобный способ снизить платеж, сохранив прежнюю низкую ставку.
Recast или refinance, что лучше для меня?
Зависит от цели. Если ваша ставка уже низкая и вы просто хотите снизить платеж после того, как появились свободные деньги, обычно лучше recast: он сохраняет ставку и стоит недорого. Если же цель в более низкой ставке, в том, чтобы забрать часть собственного капитала наличными (cash-out), или в смене условий кредита, тогда нужен refinance, то есть полностью новый кредит. Каждый случай уникален, поэтому два варианта стоит сравнить в цифрах по вашему кредиту.
Может ли Лилия порекомендовать кредитора?
Да. Лилия может познакомить вас с проверенными ипотечными специалистами, включая тех, кто работает с портфельными и non-QM программами, и помочь подобрать категорию кредитора под ваш профиль. При этом стоит помнить, что Лилия Гарипова, REALTOR, а не кредитор, поэтому все детали кредита, ставки и условия программ подтверждает лицензированный ипотечный специалист. Если хотите такое знакомство, напишите мне.
